Umowa zlecenie a pożyczka gotówkowa – czy to możliwe?

Uzyskanie kredytu gotówkowego bez umowy o pracę jest jak najbardziej możliwe, choć w praktyce nie zawsze bywa łatwe. Banki są bardziej rygorystyczne niż instytucje pozabankowe, przez co ich weryfikacja klientów jest dokładniejsza, a decyzje pozytywne rzadsze. 

Jednakże niezależnie od tego, czy pracujemy na podstawie umowy zlecenia, czy innej umowy cywilnoprawnej, instytucje kredytowe analizują podobne czynniki. Kluczową rolę odgrywa stałość oraz wysokość dochodów, nawet jeżeli pochodzą z kilku różnych źródeł. Im bardziej regularne i wyższe zarobki, tym większe szanse na uzyskanie kredytu.

Ważnym elementem przy ocenie zdolności kredytowej osób zatrudnionych na umowę zlecenie jest także czas trwania obecnego zatrudnienia. Dłuższy staż w jednym miejscu pracy zwiększa wiarygodność potencjalnego kredytobiorcy.

Istotne znaczenie mają również inne posiadane zobowiązania finansowe, takie jak czynsz, alimenty czy wysokość rachunków, a także terminowa spłata wcześniejszych zobowiązań.

W zależności od zasad panujących w konkretnej instytucji, warunki uzyskania pożyczki mogą się nieco różnić. Podstawowe wymagania są jednak podobne w większości z nich. Mowa tu o odpowiedniej zdolności kredytowej oraz ukończonym 18 roku życia. Z reguły wymagania nie są skomplikowane, a wniosek można w wielu przypadkach złożyć wygodnie przez Internet. 

Jeśli jesteśmy zatrudnieni na podstawie umowy cywilnoprawnej i zależy nam na kredycie, warto zastosować kilka sprawdzonych strategii, które poprawią naszą zdolność kredytową. Po pierwsze, dobrym rozwiązaniem może być znalezienie dodatkowego, stałego źródła dochodu, nawet na niepełny etat. Regularność dochodów przekłada się bezpośrednio na pozytywną ocenę wniosku kredytowego.

Innym sposobem jest renegocjacja obecnej umowy zlecenia, aby uzyskać wyższe wynagrodzenie. Każdy wzrost dochodów oznacza zwiększenie naszej zdolności kredytowej.

Dobrym pomysłem jest również dbanie o terminową spłatę mniejszych zobowiązań finansowych, jak zakupy ratalne sprzętu AGD czy elektroniki. Takie działania pozwalają zbudować pozytywną historię kredytową, co znacząco ułatwia przyszłe starania o pożyczkę gotówkową.

Więcej na temat zdolności kredytowej możesz dowiedzieć się z artykułu na naszym blogu: 

• Od czego zależy zdolność kredytowa?

Przy ocenie wniosków o kredyt gotówkowy banki szczegółowo analizują kilka kluczowych aspektów. Przede wszystkim sprawdzają naszą historię kredytową, czyli terminowość spłacania wcześniejszych zobowiązań oraz ewentualne zaległości lub opóźnienia. Dobra historia kredytowa zwiększa nasze szanse na uzyskanie kredytu oraz korzystniejsze warunki finansowania. Z kolei negatywne wpisy w rejestrach dłużników mogą skutecznie obniżyć kwotę, którą bank zdecyduje się nam przyznać lub nawet doprowadzić do odrzucenia naszego wniosku.

Kolejną istotną kwestią jest obecny poziom zadłużenia. Każde już posiadane zobowiązanie finansowe, takie jak raty innych pożyczek, zakupów ratalnych czy limitów na kartach kredytowych, wpływa na ocenę naszej zdolności kredytowej. Banki analizują tę sytuację, aby upewnić się, że nowa pożyczka nie obciąży nadmiernie naszego budżetu domowego.

W przypadku umów zlecenia szczególną uwagę zwraca się także na regularność oraz stabilność uzyskiwanych dochodów. Bank może poprosić nas o przedstawienie umów z ostatnich kilku lub kilkunastu miesięcy, a także o wyciągi bankowe dokumentujące wpływy wynagrodzenia. Im dłuższy okres współpracy z jednym zleceniodawcą oraz regularność wypłat, tym wyżej oceniane są nasze dochody. Niektóre banki mogą także wymagać od nas dodatkowych zaświadczeń lub potwierdzenia od pracodawcy, że współpraca będzie kontynuowana przez określony czas.

Większość banków akceptuje umowy zlecenia trwające co najmniej 6-12 miesięcy, z preferencją dla dłuższych okresów stabilnego zatrudnienia. Im dłuższy staż, tym lepiej oceniana jest zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy.

Nie wszystkie banki akceptują umowy zlecenie w równym stopniu. Istnieją instytucje bardziej liberalne, jak i takie, które rygorystycznie oceniają umowy cywilnoprawne. Zaleca się wcześniejsze rozeznanie rynku i wybór banku, który ma jasne procedury oceny zdolności kredytowej przy zatrudnieniu na umowę zlecenie.

Historia kredytowa odgrywa kluczową rolę w procesie ubiegania się o kredyt przez osoby zatrudnione na umowę zlecenie. Dla banku podstawowym kryterium oceny klienta jest nie tylko wysokość dochodów, ale także wiarygodność, czyli wcześniejsze zachowanie kredytowe. Dobra historia kredytowa zwiększa szansę na pozytywną decyzję, nawet w sytuacji, gdy dochody nie pochodzą ze standardowej umowy o pracę. W przypadku umowy zlecenie banki są ostrożniejsze, dlatego klient, który wykazuje terminowość w spłacie zobowiązań i odpowiedzialne zarządzanie swoimi finansami, może z powodzeniem zrekompensować bankowi postrzegane ryzyko związane z mniej stabilną formą zatrudnienia.

Osoby zatrudnione na umowę zlecenie powinny szczególnie zadbać o swoją historię kredytową, regularnie sprawdzając raporty BIK oraz unikając opóźnień w spłacie zobowiązań. Nawet niewielkie zaległości mogą znacznie obniżyć ocenę punktową i utrudnić uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach. Dla banków pozytywna historia kredytowa jest dowodem na to, że klient radzi sobie z regulowaniem zobowiązań, co minimalizuje ryzyko kredytowe.

Forma zatrudnienia ma wpływ nie tylko na możliwość uzyskania kredytu, ale także na oferowane przez banki oprocentowanie. Osoby zatrudnione na umowę zlecenie są często postrzegane jako klienci podwyższonego ryzyka ze względu na brak gwarancji stałych dochodów. Banki mogą więc oferować im kredyty z nieco wyższym oprocentowaniem niż osobom zatrudnionym na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony.

Mimo to, nie oznacza to automatycznie, że osoby zatrudnione na podstawie umowy zlecenie są skazane na droższe kredyty. Oprocentowanie może być obniżone dzięki silnej pozycji finansowej, wysokim i regularnym dochodom, długotrwałej współpracy z obecnym pracodawcą oraz doskonałej historii kredytowej. Przed złożeniem wniosku warto porównać oferty różnych banków, ponieważ instytucje finansowe mogą różnić się podejściem do klientów z umową zlecenie, oferując im konkurencyjne warunki kredytowe, zwłaszcza jeśli pozytywna historia kredytowa równoważy potencjalne ryzyko.

Reasumując umowa zlecenie może - choć nie musi - mieć wpływu na oprocentowanie pożyczki.

Tutaj również w zależności od konkretnego banku czy instytucji pozabankowej, a także od tego, jaką kwotę chcemy pożyczyć, spotkamy się z różnymi wymaganiami. W niektórych przypadkach wystarczy tylko oświadczenie o osiąganych dochodach. Czasem przed potencjalnym pożyczkobiorcą zostaną postawione dodatkowe warunki: będzie on musiał dostarczyć np. wyciąg z konta potwierdzający wysokość osiąganych dochodów. W przypadku osób, które oprócz zatrudnienia na umowie zlecenie prowadzą działalność gospodarczą lub osiągają dochód z najmu nieruchomości, konieczne mogą okazać się stosowne druki PIT.

Jak widać po powyższych akapitach, istnieje sporo obszarów, które determinują nasze szanse na otrzymanie pożyczki gotówkowej. Zdobycie dodatkowego źródła stałego dochodu albo przebranżowienie się w kierunku bardziej stabilnego i dochodowego sektora to tylko przykładowe pomysły. Czasami wystarczy po prostu poczekać i zyskać większy staż pracy, który oczywiście przekłada się na decyzję pożyczkową.

Dobrym pomysłem może być także renegocjacja warunków umowy i wywalczenie sobie wyższego wynagrodzenia. Innym dość powszechnie stosowanym zabiegiem jest zaciąganie małych zobowiązań – na przykład zakupu odkurzacza albo komputera na raty – i ich terminowe regulowanie. Taki zabieg pozwoli nam na zbudowanie solidnej historii rzetelnych spłat, która pomoże nam przy wnioskowaniu o upragnioną
pożyczkę gotówkową. 

Zobacz także:

RRSO - co to jest? Najważniejsze informacje związane z ratami pożyczek 

Pożyczka dla emeryta i rencisty - na co musisz zwrócić uwagę?

Kredyt a pożyczka – czy to to samo?

Zatrudnienie na umowę zlecenie nie wyklucza możliwości uzyskania kredytu gotówkowego. Jednak warto pamiętać, że tego typu umowy cywilnoprawne sprawiają, że banki są bardziej ostrożne w ocenie zdolności kredytowej. Kluczowe stają się regularność i wysokość dochodów oraz stabilność zatrudnienia. Warto zadbać także o historię kredytową, regularnie spłacając nawet drobne zobowiązania. Wszystko to sprawia, że uzyskanie kredytu na umowę zlecenie jest całkowicie możliwe, choć wymaga nieco więcej wysiłku i dobrej organizacji finansów osobistych.