Skip to main content
Zabawkowy samochodzik wjeżdzający na kupki z monet

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to kluczowy wskaźnik, który decyduje o Twojej szansie na otrzymanie kredytu. Banki, zanim podejmą decyzję, analizują Twoje dochody, historię kredytową oraz inne zobowiązania finansowe, by ocenić, czy, i na jakich warunkach, mogą przyznać finansowanie. W tym artykule wyjaśniamy, od czego zależy zdolność kredytowa i jak wpływa na decyzje banku.


  • Bankowość i finanse
  • Kredyty i pożyczki

Zdolność kredytowa - co to jest i jak ją obliczyć?

Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych wskaźników branych pod uwagę przez banki przy rozpatrywaniu wniosków kredytowych. W skrócie, oznacza ona, czy dana osoba lub firma będzie w stanie regularnie spłacać raty kredytu w ustalonych terminach. Zdolność kredytowa uwzględnia różne aspekty finansowe, takie jak między innymi wysokość dochodów, rodzaj zatrudnienia, wydatki, posiadane zobowiązania finansowe oraz historię kredytową. To właśnie na podstawie tych danych bank ocenia, jakiej wysokości kredyt może udzielić i na jakich warunkach.

Aby dokładnie obliczyć zdolność kredytową, banki stosują skomplikowane algorytmy. Najczęściej analizowane są miesięczne dochody wnioskodawcy, bieżące koszty utrzymania gospodarstwa domowego, liczba osób na utrzymaniu, zobowiązania finansowe (np. inne kredyty, leasingi, posiadanie karty kredytowej) oraz wysokość potencjalnych rat kredytu. W zależności od tych zmiennych, bank może zaproponować kredyt na różną kwotę oraz ustalić jego długość spłaty.

Od czego zależy zdolność kredytowa? Kluczowe czynniki

Zdolność kredytowa zależy od wielu czynników, które mogą się różnić w zależności od sytuacji finansowej wnioskodawcy. Najważniejsze z nich to:

1.      Dochody – stałe i regularne dochody są jednym z najważniejszych czynników wpływających na zdolność kredytową. Im wyższe zarobki, tym większa kwota kredytu, jaką można otrzymać. Dochody mogą pochodzić z różnych źródeł, takich jak umowa o pracę, działalność gospodarcza czy umowa zlecenie. Największą wiarygodność zazwyczaj dają jednak dochody z umowy o pracę na czas nieokreślony.

2.      Forma zatrudnienia – stabilność zatrudnienia jest kluczowa. Osoby pracujące na umowę o pracę są zazwyczaj postrzegane jako bardziej wiarygodne przez banki niż osoby pracujące na umowach cywilnoprawnych. Banki chętniej przyznają kredyty osobom o stabilnej sytuacji zawodowej.

3.      Historia kredytowa – to zbiór informacji o Twoich dotychczasowych zobowiązaniach finansowych, takich jak kredyty, pożyczki czy karty kredytowe. Regularne spłacanie zobowiązań ma pozytywny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Z kolei zaległości czy opóźnienia w spłatach mogą ją obniżyć.

4.      Zobowiązania finansowe – banki analizują także Twoje aktualne zobowiązania, takie jak inne kredyty, leasingi, alimenty czy limit karty kredytowej. Im więcej zobowiązań finansowych masz, tym mniejsza szansa na otrzymanie kredytu.

5.      Liczba osób na utrzymaniu – jeżeli masz na utrzymaniu dzieci lub innych członków rodziny, bank uwzględni to przyobliczaniu Twojej zdolności kredytowej. Większa liczba osób na utrzymaniu może obniżyć Twoje szanse na uzyskanie kredytu.

Każdy z tych czynników ma wpływ na ostateczną ocenę zdolności kredytowej, a co za tym idzie – na decyzję banku o przyznaniu kredytu.

Jak poprawić zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa nie jest wartością stałą. Poprawić zdolność kredytową można poprzez odpowiednie działania. Oto kilka skutecznych sposobów, jak poprawić zdolność kredytową.

1.      Zwiększenie dochodów – jednym z najskuteczniejszych sposobów na poprawę zdolności kredytowej jest zwiększenie dochodów. Może to być osiągnięte poprzez podjęcie dodatkowej pracy, awans w aktualnym miejscu zatrudnienia, rozwój działalności gospodarczej lub uzyskanie innego źródła dochodu.

2.      Spłacenie innych zobowiązań – jeśli posiadasz inne kredyty, w miarę możliwości warto rozważyć ich wcześniejszą spłatę lub konsolidację. Spłacenie zobowiązań takich jak karty kredytowe czy drobne pożyczki może zwiększyć Twoją zdolność kredytową.

3.      Budowanie pozytywnej historii kredytowej – jeśli do tej pory nie korzystałeś z kredytów, możesz rozważyć zaciągnięcie niewielkiego kredytu lub korzystanie z karty kredytowej. Ważne jest jednak, aby spłacać zobowiązania terminowo, co pozytywnie wpłynie na Twoją historię kredytową.

4.      Zamknięcie nieużywanych kart kredytowych – posiadanie wielu otwartych kart kredytowych, nawet jeśli nie są one aktywnie używane, może obniżać zdolność kredytową. Wysokość limitu w karcie, banki mogą traktować jako potencjalne zobowiązanie, które w przyszłości wpłynie na Twoje finanse.

5.      Zadbanie o stabilność zatrudnienia – banki preferują osoby, które mają stałą i stabilną formę zatrudnienia. Jeśli to możliwe, unikaj częstych zmian pracy lub pracy na umowach krótkoterminowych przed złożeniem wniosku o kredyt.

Każdy z tych kroków wymaga czasu, ale może zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie kredytu na korzystniejszych warunkach.

Zdolność kredytowa – jak banki oceniają wiarygodność finansową?

Wiarygodność finansowa to jeden z najważniejszych elementów oceny zdolności kredytowej. Banki oceniają zdolność do spłaty kredytu na podstawie kilku wskaźników:

1.      Historia kredytowa – analiza Twojej historii kredytowej pozwala bankowi ocenić, czy terminowo spłacałeś swoje wcześniejsze zobowiązania. Regularne spłaty i brak zaległości to sygnał dla banku, że jesteś godnym zaufania klientem.

2.      Scoring kredytowy – to liczba punktów przyznawana na podstawie
analizy Twojej historii kredytowej i obecnej sytuacji finansowej. Wysoki scoring kredytowy zwiększa szanse na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach.

3.      Zobowiązania bieżące – bank sprawdza także, jakie obecnie klient posiada zobowiązania finansowe, takie jak kredyty, pożyczki czy leasingi. Im mniejsze zobowiązania, tym większa wiarygodność finansowa.

Dzięki ocenie tych czynników, banki mogą minimalizować ryzyko związane z udzielaniem kredytów.

Zdolność kredytowa w praktyce – co wpływa na decyzję banku?

Banki w Polsce stosują wiele różnorodnych narzędzi i systemów, aby ocenić zdolność kredytową klienta. Podstawowe dane, takie jak dochody, wydatki, zobowiązania czy historia kredytowa, są przetwarzane przez zaawansowane algorytmy, które uwzględniają indywidualne ryzyka kredytowe. Oto kilka najważniejszych elementów, które banki biorą pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej, a także systemy, z których korzystają:

Scoring kredytowy BIK (Biuro Informacji Kredytowej)

Jednym z najważniejszych narzędzi wykorzystywanych przez banki jest Biuro Informacji Kredytowej. BIK gromadzi dane o wszystkich zaciągniętych kredytach, w tym kartach kredytowych, pożyczkach oraz historii spłat klienta. Na ich podstawie generuje scoring kredytowy, który jest liczbową oceną wiarygodności kredytowej. Banki uzyskują dostęp do tego scoringu i na jego podstawie oceniają ryzyko związane z udzieleniem kredytu. Scoring uwzględnia takie czynniki, jak terminowość spłat, długość historii kredytowej, rodzaj zaciągniętych zobowiązań oraz bieżące zadłużenie.

System BIG InfoMonitor

BIG InfoMonitor to Biuro Informacji Gospodarczej, które dostarcza informacji o dłużnikach oraz o zobowiązaniach nie tylko finansowych, ale również wynikających z innych kontraktów, np. rachunków za media czy alimenty. Dane te są ważne dla banków, gdyż wskazują na potencjalne zaległości, które mogą mieć negatywny wpływ na zdolność kredytową. Dzięki informacjom z BIG, banki mogą sprawdzić, czy wnioskodawca nie ma niespłaconych zobowiązań, które mogłyby wpłynąć na jego wiarygodność kredytową.

Wskaźnik DTI (Debt to Income)

Wskaźnik DTI (Debt to Income) jest jednym z kluczowych elementów analizy zdolności kredytowej. Pokazuje, jaką część miesięcznych dochodów klient przeznacza na spłatę istniejących zobowiązań. W Polsce, zazwyczaj akceptowalny wskaźnik DTI wynosi 40-50%, choć dokładne granice zależą od polityki danego banku. Im niższy wskaźnik, tym większe szanse na uzyskanie kredytu, ponieważ bank widzi, że klient ma wystarczający margines finansowy na spłatę nowych zobowiązań. Wysoki DTI oznacza, że osoba jest już mocno obciążona finansowo, co może skłonić bank do odmowy kredytu lub zaoferowania mniej korzystnych warunków.

Wewnętrzne systemy scoringowe banków

Oprócz zewnętrznych systemów, takich jak BIK, BIG InfoMonitor czy AMRON-SARFiN, banki często stosują własne wewnętrzne systemy scoringowe. Na podstawie danych historycznych o klientach, w tym o terminowości w spłacaniu przez nich swoich zobowiązań, banki tworzą swoje algorytmy, które oceniają ryzyko kredytowe. Takie systemy są dostosowane do polityki danego banku i uwzględniają różnorodne czynniki, takie jak branża, w której pracuje klient, wiek, miejsce zamieszkania, a nawet wykształcenie. Celem wewnętrznego scoringu jest jak najdokładniejsze przewidzenie zdolności klienta do terminowej spłaty kredytu.

Weryfikacja źródeł dochodu

Oprócz wspomnianych narzędzi, banki dokładnie weryfikują źródła dochodów. Dochody z umowy o pracę na czas nieokreślony są najbardziej preferowane, ale banki akceptują także dochody z innych form zatrudnienia, takich jak działalność gospodarcza, umowy zlecenia czy umowy o dzieło, choć w takim przypadku mogą stosować bardziej rygorystyczne kryteria. Dochody te muszą być regularne i odpowiednio udokumentowane. Banki analizują także historię zatrudnienia klienta, preferując stabilność zawodową, co zwiększa szanse na uzyskanie kredytu.

Podsumowując, banki w Polsce stosują zaawansowane narzędzia i algorytmy, które pozwalają im na kompleksową ocenę zdolności kredytowej klienta. Dzięki integracji danych z BIK, BIG oraz wewnętrznych systemów scoringowych, banki są w stanie minimalizować ryzyko i podejmować decyzje kredytowe w sposób bezpieczny zarówno dla siebie, jak i dla klienta.

Zdolność kredytowa: Jakie czynniki obniżają szanse na kredyt?

Niektóre elementy mogą znacząco wpłynąć na obniżenie zdolności kredytowej, co z kolei może prowadzić do odmowy udzielenia kredytu przez bank lub zaproponowania mniej korzystnych warunków. Do głównych czynników obniżających zdolność kredytową należą:

1.      Niestabilne dochody – osoby o nieregularnych dochodach, takie jak freelancerzy czy osoby pracujące na umowach o dzieło, mogą mieć większy problem z uzyskaniem kredytu. Banki preferują stałe źródła dochodów, ponieważ dają one większą pewność co do zdolności wnioskodawcy do terminowej spłaty rat.

2.      Wysokie zobowiązania finansowe – jeśli klient posiada już kilka aktywnych kredytów, leasingi lub korzysta z wielu kart kredytowych, bank może uznać, że budżet klienta jest zbyt obciążony. Im więcej zobowiązań, tym trudniej uzyskać nowy kredyt.

3.      Negatywna historia kredytowa – zaległości w spłatach poprzednich kredytów czy kart kredytowych mogą znacznie obniżyć szanse na uzyskanie nowego kredytu. Banki często sprawdzają wpisy w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) oraz w bazach dłużników.

4.      Brak historii kredytowej – paradoksalnie, brak historii kredytowej również może działać na niekorzyść. Banki preferują wnioskodawców, którzy mają za sobą doświadczenie w spłacaniu zobowiązań, ponieważ może to sugerować, że są wiarygodni.

5.      Wysoki wskaźnik DTI – jeśli klient spłaca dużą część swoich dochodów na spłatę zobowiązań, wskaźnik DTI (Debt to Income) będzie wysoki. Banki zazwyczaj wymagają, aby wskaźnik ten nie przekraczał 40–50% dochodów wnioskodawcy.

6.      Krótkie okresy zatrudnienia – częste zmiany pracy mogą budzić obawy banku, że klient nie będzie w stanie terminowo spłacać kredytu. Przed złożeniem wniosku o kredyt warto więc upewnić się, że zatrudnienie jest stabilne i przewidywalne.

Jakie dochody i wydatki wpływają na zdolność kredytową?

 

Dochody i wydatki to kluczowe elementy brane pod uwagę przez banki przy ocenie zdolności kredytowej. Banki analizują, ile zarabiasz, a także ile wydajesz na swoje codzienne życie, w tym na bieżące zobowiązania. Najważniejsze aspekty dotyczące dochodów i wydatków to:

1.      Regularne dochody – osoby z regularnymi dochodami, zwłaszcza z umowy o pracę na czas
nieokreślony, mają większe szanse na uzyskanie kredytu. Dochody mogą pochodzić z różnych źródeł, ale najważniejsze, aby były one stabilne i przewidywalne.

2.      Wydatki na utrzymanie – banki biorą pod uwagę Twoje miesięczne wydatki, w tym koszty mieszkania, media, transport oraz inne zobowiązania finansowe. Im wyższe Twoje koszty utrzymania, tym mniejsza kwota, którą możesz przeznaczyć na spłatę kredytu.

3.      Zobowiązania finansowe – wszelkie inne kredyty, pożyczki, alimenty, leasingi czy karty kredytowe obciążają Twój budżet i zmniejszają zdolność kredytową. Dlatego warto zredukować te wydatki przed złożeniem wniosku o nowy kredyt.

4.      Dodatkowe dochody – nie tylko podstawowe wynagrodzenie jest brane pod uwagę. Jeśli posiadasz dodatkowe źródła dochodów, takie jak wynajem nieruchomości czy działalność gospodarcza, może to pozytywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.

Warto przeanalizować budżet domowy i ograniczyć zbędne wydatki przed złożeniem wniosku o kredyt, co może zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową.

Zdolność kredytowa: Czy scoring w BIK wpływa na decyzję kredytową?

Scoring kredytowy w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) to jeden z najważniejszych wskaźników, na który banki zwracają uwagę podczas oceny Twojej zdolności kredytowej. Scoring to liczba punktów przyznawana na podstawie analizy Twojej historii kredytowej oraz bieżących zobowiązań. Wysoki scoring oznacza, że jesteś wiarygodnym klientem, który regularnie spłaca swoje zobowiązania, co zwiększa szanse na uzyskanie kredytu.

Jak działa scoring w BIK?

BIK przyznaje punkty na podstawie różnych czynników, takich jak terminowość spłat, ilość zaciągniętych kredytów, długość historii kredytowej oraz korzystanie z dostępnych limitów kredytowych. Im lepsza jest Twoja historia kredytowa, tym wyższy scoring.

Jak poprawić scoring BIK?

Regularne spłacanie zobowiązań to najprostszy sposób na poprawę swojego scoringu. Unikaj opóźnień, spłacaj zobowiązania w całości, a także zamykaj nieużywane karty kredytowe.

Dlaczego scoring jest ważny?

Banki korzystają ze scoringu BIK, aby ocenić ryzyko związane z udzieleniem kredytu. Osoby z wysokim scoringiem są postrzegane jako mniej ryzykowne, co oznacza, że mogą otrzymać kredyt na lepszych warunkach, np. z niższą marżą lub oprocentowaniem.

Dlatego warto monitorować swój scoring i starać się utrzymywać go na jak najwyższym poziomie, co może ułatwić uzyskanie korzystnego kredytu.

Podsumowanie

Zdolność kredytowa to wynik wielu czynników, takich jak dochody, historia kredytowa, zobowiązania finansowe i stabilność zatrudnienia. Poprawa zdolności kredytowej wymaga systematycznych działań – od zwiększenia dochodów, przez spłatę zobowiązań, po budowanie pozytywnej historii kredytowej. Dbanie o te elementy może zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie kredytu na lepszych warunkach, z niższym oprocentowaniem. Pamiętaj również, że banki zwracają uwagę na wskaźnik DTI oraz scoring w BIK, co dodatkowo wpływa na ocenę Twojej wiarygodności finansowej.